PPR depois dos 50: ainda compensa e como não cair na regra dos 5 anos
Abrir ou reforçar um PPR depois dos 50 anos: dedução de 300 €, regra dos 5 anos, regra dos 35%, redução do risco e o que acontece depois da reforma.
Muitas pessoas só pensam seriamente na reforma depois dos 50. A boa notícia é que o PPR ainda tem vantagens. A má é que as regras de resgate exigem algum planeamento para não ficar com dinheiro preso mais tempo do que esperava.
A dedução continua a valer
Com mais de 50 anos a 1 de janeiro, deduz 20% do que aplicar, até 300 € (com 1.500 € de entregas). Até à reforma, isto é um “retorno” imediato de 20% sobre essas entregas. Calcule a sua dedução.
A regra dos 5 anos, na prática
Aos 60 anos pode resgatar sem penalização, mas as entregas feitas depois dos 35 anos só ficam livres quando tiverem 5 anos. Exemplo:
| Entrega feita aos | Livre (por idade) aos |
|---|---|
| 52 anos | 60 anos |
| 55 anos | 60 anos |
| 57 anos | 62 anos |
| 59 anos | 64 anos |
A regra dos 35% pode antecipar tudo
Se pelo menos 35% das entregas tiverem sido feitas na primeira metade da vida do contrato, pode resgatar tudo passados 5 anos da primeira entrega, sem esperar pelas mais recentes. Por isso, começar com uma entrega inicial relevante e reforçar depois é uma estratégia útil depois dos 50. Teste o seu caso na calculadora quando posso resgatar.
Reduzir o risco à medida que se aproxima
O dinheiro de que vai precisar nos próximos 3 a 5 anos não deve estar sujeito a quedas fortes. Uma abordagem comum é manter um perfil equilibrado ou moderado até perto do resgate e transferir a parte a usar em breve para um perfil conservador. A transferência entre PPR não tem custos fiscais.
Depois da reforma
- As novas entregas já não são dedutíveis.
- Pode resgatar de forma parcial, à medida das necessidades, deixando o resto aplicado.
- O ganho resgatado nas condições legais continua a ser tributado a 8%.
Perguntas frequentes
Com 58 anos ainda vale a pena abrir um PPR?
Pode valer pela dedução de 300 € por ano e pela tributação de 8% no resgate, desde que aceite ter o dinheiro aplicado até cerca dos 63 e escolha um perfil prudente.
Depois de me reformar posso continuar a pôr dinheiro no PPR?
Pode, mas as entregas depois da reforma não dão direito a dedução no IRS. Continuam a beneficiar da tributação reduzida no resgate, nas condições legais.
Tenho de resgatar tudo de uma vez?
Não. Pode fazer resgates parciais à medida das necessidades, o que ajuda a deixar o resto aplicado.